Blog
Een uitgebreide gids over open bankieren voor softwarebedrijven: Behandelt de grondbeginselen, de transformatieve kracht van API’s, de fijne kneepjes van AIS & PIS, de implicaties van PSD3, de stand van zaken in de EU, veiligheidsmaatregelen en de overbrugging naar de open financiële grens.
Wat is open banking?
Open banking is een term uit de financiele dienstverlening en maakt het delen van financiële gegevens tussen verschillende financiële instellingen, andere gereguleerde dienstverleners en klanten mogelijk. Het biedt transparantie over de financiële situatie van een persoon of bedrijf en maakt naadloos financiële interacties mogelijk. Open banking geeft de controle vrij die banken eerder hadden over de financiële informatie van hun klanten. Hierdoor kunnen zowel consumenten als bedrijven profiteren van een veel breder scala aan diensten.
Open banking wordt mogelijk gemaakt via API’s (application programming interfaces), die een veilige uitwisseling van financiële gegevens tussen alle betrokken partijen mogelijk maken. Dit opent een scala aan mogelijkheden voor derde partijen om innovatieve nieuwe producten te ontwikkelen en aan te bieden, zonder de beveiliging van klantgegevens in gevaar te brengen.
Wat zijn de voordelen van open banking?
Open banking biedt voordelen voor zowel consumenten als bedrijven door hun financiële applicaties te verbinden. Dit vereenvoudigt het financieel beheer, en maakt tevens account-to-account (A2A) transacties mogelijk.
Dit brengt voordelen met zich mee zoals:
- Snellere, goedkopere transacties met minder kans op fouten
- Eenvoudiger openen van nieuwe rekeningen
- Meer efficiëntie
samen met tal van andere gemakken die mogelijk worden gemaakt door een alomvattend overzicht van alle bankgerelateerde zaken.
Tegelijkertijd biedt open banking het comfort van verbeterde beveiliging en controle. Dit komt doordat open banking is gebaseerd op robuuste beveiligingsprotocollen en encryptie.
Markt voor fintech-innovatie
Voor softwarebedrijven biedt open banking een uitgebreide internationale markt voor innovatieve nieuwe toepassingen. Door open banking API’s in hun eigen oplossingen te integreren, kunnen software-ontwikkelaars verschillende diensten mogelijk maken, zoals geautomatiseerde boekhouding of efficiente reconciliatie van facturen en betalingen.
Wat zijn open banking API’s?
Open banking API’s zijn een set regels en protocollen waarmee geautoriseerde softwareontwikkelaars veilig toegang kunnen krijgen tot financiële gegevens en diensten die worden aangeboden door banken en andere financiële instellingen.
Door de uitwisseling van informatie tussen verschillende systemen mogelijk te maken, openen open banking API’s de deur naar samenwerking bij de ontwikkeling van nieuwe toepassingen en diensten.
Verschillende API-formaten binnen de EU
Open banking API’s moeten voldoen aan een regelgeving. Echter, er is geen enkele verplichte standaard in Europa. Daarom is het ideaal om samen te werken met een pan-Europese open banking aggregator die de verschillen tussen de API’s van de verschillende banken harmoniseert.
Wat zijn AIS en PIS?
AIS (Account Information Service) en PIS (Payment Initiation Service) zijn open banking functionaliteiten gedefinieerd binnen PSD2. Dit zijn API’s waarmee derden toegang krijgen tot financiële informatie en de mogelijkheid krijgen tot het initiëren van betalingen.
AISPs verzamelen en bieden toegang tot financiële informatie van klanten voor:
- geautomatiseerde boekhouding
- factuurbeheer
- reconciliatie van betalingen
- persoonlijk financieel beheer
- budgettering
- financiële analyse
- accountaggregatie
PISPs initiëren betalingen rechtstreeks vanaf de bankrekeningen voor:
- facturering
- veilig online betalingen ontvangen
- directe overboekingen
AISPs en PISPs moeten gelicenseerd worden in overeenstemming met de strikte veiligheids- en gegevensbeschermingseisen van PSD2.
Wat is PSD3 en wat zijn de belangrijkste gevolgen voor B2B en open banking?
PSD3 is een voorgestelde evolutie van PSD2, gepresenteerd door de Europese Commissie op 28 juni 2023. Deze herziening zal:
- PSP’s toestaan fraudegerelateerde gegevens met elkaar te delen
- e-money providers toegang geven tot het clearing- en afwikkelingssysteem
- de rol van API-aggregators erkennen
- het verschijnen van premium API’s en de behoefte aan een duurzaam businessmodel erkennen
Een nieuwe Payment Services Verordening
De PSR zal in de hele EU van toepassing zijn, harmoniserend veel regels die momenteel verschillen in Europa. De PSR zal verschillende nieuwe verplichtingen opleggen, waaronder IBAN Naam-validatie voor alle reguliere overschrijvingen.
Huidige status van open banking in de EU
Volgens Konsentus vertoont de Europese open banking markt tekenen van volwassenheid en consolidatie. Bevindingen voor Q2 2023 laten een afname zien in het aantal TPP’s sinds Q1.
Is open banking veilig?
Met de sterke nadruk op beveiliging en gegevensbescherming, geïmplementeerd door strikte regelgevende richtlijnen, wordt open banking als zeer veilig beschouwd voor alle betrokken partijen.
Strikte beveiligingseisen vereisen het gebruik van SCA (Strong Customer Authentication), veilige API’s en protocollen, en robuuste gegevensbeschermingsmaatregelen.
Hoe kunnen softwarebedrijven de open banking sector betreden?
Om succesvolle open banking producten te ontwikkelen, moeten softwarebedrijven:
- Een duidelijk begrip van open banking principes ontwikkelen
- Relevante kansen en toepassingen identificeren
- Samenwerken met financiële instellingen
- Veilige producten ontwikkelen
- Blijven evolueren met regelgeving en standaarden
Complexiteit beheren
Voor softwarebedrijven die liever focussen op hun kerncompetenties, is de oplossing om samen te werken met een PSD2-gelicenseerde open banking aggregator, zoals Ponto, die zorgt voor naleving van de regelgeving, harmonisatie van verschillende API’s en integratie van verschillende boekhoud-formaten.
Wat is het verschil tussen open banking en open finance?
Open banking is in wezen een subset van open finance. Terwijl open banking betrekking heeft op het delen van bankgegevens met geautoriseerde TPP’s om een ruimere keuze aan diensten te bieden en soepelere transacties mogelijk te maken, is open finance het bredere concept van het delen en integreren van een grote verscheidenheid aan financiële gegevens uit meerdere bronnen.
Open finance omvat gegevens zoals beleggingen, verzekeringen, leningen, betalingen en andere financiële producten en diensten. Door het delen van financiële informatie over verschillende sectoren en dienstverleners mogelijk te maken, biedt het klanten een holistisch beeld van hun financiële leven. Open finance bevordert interoperabiliteit en integratie tussen verschillende financiële instellingen en diensten om de consumentencontrole, gemak en gepersonaliseerde ervaringen te vergroten.
Ter vergelijking, open banking heeft als doel om concurrentie, innovatie en consumentenkeuze specifiek binnen de banksector te bevorderen. Dit wordt bereikt door geautoriseerde derde partijen in staat te stellen innovatieve diensten en toepassingen te ontwikkelen met behulp van de verstrekte gegevens.
Een breed spectrum van mogelijkheden voor softwareontwikkelaars
Open banking en open finance delen dezelfde idealen van het bevorderen van gegevenstoegang, samenwerking en innovatie binnen de financiële sector. Dit betekent dat open finance een ander zeer aantrekkelijk gebied is voor boekhoudsoftware ontwikkelaars om bij betrokken te raken, omdat de automatisering van boekhoudkundige activiteiten integraties zal vereisen met een toenemend aantal gegevensbronnen zoals:
- informatie van payment service providers (PSP)
- creditcardafschriften
- loonstrookjes
- onkosten
- verkoop- en aankoopfacturen
- informatie over spaar- en beleggingsrekeningen
