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Un guide complet sur l’open banking pour les éditeurs de logiciels : Couvre les fondamentaux, le pouvoir de transformation des API, les subtilités des AIS et PIS, les implications de la PSD3, l’état des lieux dans l’UE, les mesures de sécurité et les passerelles vers la frontière financière ouverte.
Qu’est-ce que l’open banking ?
L’open banking est la pratique réglementée du partage de données financières entre différentes institutions financières, prestataires de services tiers et clients. Cela offre une transparantie sur la situation financière d’un individu ou d’une entité et permet des interactions financières fluides. L’open banking réduit le contrôle qu’avaient auparavant les banques sur les informations financières de leurs clients. Ce faisant, il permet aux consommateurs et aux entreprises de bénéficier d’une gamme de services beaucoup plus large.
L’open banking est facilité par les API (interfaces de programmation d’applications), qui permettent le partage sécurisé de données financières entre toutes les parties concernées. Cela ouvre une myriade d’opportunités pour les TPP (fournisseurs tiers) de développer et de proposer de nouveaux produits innovants, sans compromettre la sécurité des données des clients.
Quels sont les avantages de l’open banking ?
L’open banking profite à la fois aux consommateurs et aux entreprises en regroupant leurs univers financiers. Cela facilite la gestion financière et les transactions A2A (compte à compte). Les clients ne sont plus limités aux services digitaux de leur propre banque et peuvent utiliser la gamme complète d’applications financières disponibles.
Cela apporte des avantages tels que :
- des transactions plus rapides, moins coûteuses et moins sujettes aux erreurs
- une facilité à ouvrir de nouveaux comptes
- une plus grande efficacité
ainsi qu’une multitude d’autres commodités rendues possibles grâce à une vue globale de toutes les matières bancaires.
En même temps, l’open banking offre la garantie d’une sécurité et d’un contrôle accrus. C’est parce que l’open banking est basé sur des protocoles de sécurité robustes et des normes de cryptage qui garantissent aux consommateurs le contrôle des données qu’ils partagent.
Un marché pour l’innovation fintech
Pour les entreprises de logiciels qui souhaitent entrer en action, l’open banking représente un vaste marché international pour de nouvelles applications innovantes. En intégrant les API de l’open banking dans leurs propres solutions, les éditeurs de logiciels comptables peuvent proposer une variété de services, comme la comptabilité automatique ou la réconciliation simplifiée des factures.
Que sont les API de l’open banking ?
Les API de l’open banking (interfaces de programmation d’applications) sont des ensembles de règles et de protocoles permettant aux développeurs de logiciels tiers autorisés d’accéder et d’interagir en toute sécurité avec les données et services financiers fournis par les banques et autres institutions financières.
En permettant l’échange d’informations et de fonctionnalités entre différents systèmes, les API de l’open banking ouvrent la voie au développement collaboratif de nouvelles applications et services au sein de l’écosystème de l’open banking.
Différents formats d’API au sein de l’UE
Les API de l’open banking doivent adhérer à un protocole standard de l’industrie. Cependant, il n’existe pas de norme ou de format de données unique et obligatoire dans toute l’Europe pour l’exécution des API. Les développeurs de logiciels ont idéalement besoin de s’associer à un agrégateur open banking pan-européen pour harmoniser les différences entre les API des différentes banques.
Quels sont les AIS et PIS ?
Les AIS (Account Information Service) et PIS (Payment Initiation Service) sont des fonctionnalités open banking définies dans le cadre de la PSD2 (la seconde Directive sur les Services de Paiement). Il s’agit de portails permettant d’obtenir des informations financières et initier des paiements.
Les AISPs agrègent et fournissent un accès aux informations financières des clients, incluant les détails de compte, l’historique des transactions, les soldes et plus encore. Ces données peuvent être utilisées pour:
- la comptabilité automatisée
- la gestion des factures
- la réconciliation des paiements
- la gestion des finances personnelles
- la budgétisation
- l’analyse financière
Les PISPs initient des transactions de paiement directement à partir des comptes bancaires des utilisateurs, pour:
- la facturation
- obtenir des paiements en ligne sécurisés
- des virements directs et autres options de paiement
Les AISPs et PISPs sont soumis à une surveillance réglementaire et doivent être licenciés conformément aux exigences strictes de sécurité et de protection des données de la PSD2.
Qu’est-ce que la PSD3 et ses principaux impacts pour le B2B et l’open banking ?
La PSD3 est une évolution proposée de la PSD2 avancée par la Commission européenne le 28 juin 2023. Cette révision permettra :
- aux PSP de partager des données liées à la fraude entre eux
- aux fournisseurs de monnaie électronique d’accéder directement au système de compensation
- de reconnaître le rôle des agrégateurs d’API
- de reconnaître l’avènement des API premium et la nécessité d’un modèle économique durable
Un nouveau Règlement sur les Services de Paiement
Le PSR s’appliquera dans toute l’UE, éliminant le besoin de transposer certaines règles en droit national, harmonisant les règles qui diffèrent actuellement en Europe.
État actuel de l’open banking dans l’UE
Selon Konsentus, le marché européen de l’open banking montre des signes de maturité et de consolidation. Les résultats du Q2 2023 montrent une diminution du nombre de TPP depuis le Q1.
L’open banking est-il sûr ?
Avec son fort accent sur la sécurité et la protection des données, mis en œuvre par des directives réglementaires strictes, l’open banking est considéré comme très sûr pour toutes les parties impliquées.
Des exigences de sécurité rigoureuses imposent l’utilisation de l’ASFC, des API sécurisées, des protocoles, ainsi que de solides mesures de protection des données.
Comment les entreprises éditrices de logiciels peuvent-elles entrer dans le segment de l’open banking ?
Pour développer des produits open banking viables, les entreprises de logiciels doivent:
- Acquérir une compréhension claire des principes de l’open banking
- Identifier les opportunités et use cases pertinents
- Établir des relations avec des institutions financières
- Développer des produits sécurisés
- Rester à jour avec l’évolution des réglementations
Gestion de la complexité
La solution est de s’associer à un agrégateur d’open banking titulaire d’une licence PSD2, tel que Ponto, qui prend en charge la conformité réglementaire, l’harmonisation des différentes API, et l’intégration des différents formats d’automatisation comptable.
Quelle est la différence entre l’open banking et l’open finance ?
L’open banking est essentiellement un sous-ensemble de l’open finance. Alors que l’open banking couvre le partage des données bancaires, l’open finance est le concept plus large de partage de données provenant de multiples sources : investissements, assurances, prêts, paiements et autres produits financiers.
Open finance promotes interoperability and integration among various financial institutions and services to enhance consumer control, convenience, and personalized experiences, giving customers a holistic view of their financial lives.
En comparaison, l’open banking vise à favoriser la concurrence, l’innovation et le choix des consommateurs spécifiquement dans le secteur bancaire. Ceci est réalisé en permettant à des tiers autorisés de développer des services et applications innovants en utilisant les données fournies.
Un large éventail d’opportunités pour les développeurs de logiciels
L’open banking et l’open finance partagent les mêmes idéaux de mise en avant d’un accès accru aux données, de la collaboration et de l’innovation au sein de l’industrie financière. Cela signifie que l’open finance est un autre domaine extrêmement attrayant pour les développeurs de logiciels comptables pour s’impliquer, car l’automatisation des activités comptables nécessitera des intégrations avec un nombre croissant de sources de données telles que :
- informations du fournisseur de services de paiement (PSP)
- relevés de carte de crédit
- fiches de paie
- dépenses
- factures de vente et d’achat
- informations sur les comptes d’épargne et d’investissement
